가계부채 증가세 줄어도 취약차주는 예외...연체율 늘어

지난해 가계부채 증가세는 둔화됐으나 가계부채 비율은 오른 것으로 집계됐다. 소득 증가율보다 가계대출 증가율이 더 높기 때문인 것으로 풀이된다.

문제는 영세사업자와 취약차주다. 채무상환에 어려움을 겪는 차주들이 늘며 비(非)은행권 대출을 중심으로 연체율이 늘고 있는 추세다.

한국은행이 28일 금융통화위원회 정기회의에서 논의한 ‘금융안정 상황’에 따르면 지난해 가계부채는 1534조6000억원으로 전년 말 대비 5.8% 증가했다. 증가율은 2013년 이후 5년 만에 최저 수준이다.

가계부채 비율은 오히려 높아졌다. 처분가능소득 대비 가계부채 비율은 2017년말 159.8%에서 2018년말 162.7%(추정치)로 올랐다. 명목GDP 대비 가계부채 비율도 같은 기간 83.8%에서 86.1%로 올랐다.

이에 따라 상환에 어려움을 겪는 차주가 늘며 연체율이 상승했다. 특히 영세자영업자·취약차주를 중심으로 가계대출 연체율이 올랐다. 지난해 비은행 가계대출 연체율은 1.55%로 전년(1.38%) 대비 소폭 상승했다. 2014년 2.47%였던 연체율은 2017년 1.38%까지 1%포인트 넘게 하락했으나, 다시 상승 전환했다.

한은은 “영세자영업자·취약차주를 중심으로 차주의 채무상환능력이 저하된 데 주로 기인한다”고 설명했다.

취약차주 부채 규모는 2015년 이후 계속 늘고 있는 추세다. 취약차주란 다중채무자이면서 저소득(하위 30%) 또는 저신용(7~10등급)인 차주를 일컫는다. 이들의 대출 규모는 작년말 현재 86조8000억원으로 전년대비 4조1000억원 증가했다.

취약 차주의 비율도 높아졌다. 소득 대비 부채비율(LTI)기준을 놓고 보면 부채 부담이 비교적 적은 LTI 100% 미만인 차주 비중은 전년대비 하락(51.5% → 50.4%) 했고 부채부담이 큰 LTI 300% 이상 차주 비율은 소폭 상승(21.1% → 21.9%)한 것으로 나타났다.

문제는 이들 대출의 절반 이상이 비은행권에서 받은 것이라는 점이다. 작년 말 기준 취약차주 대출 중 비은행 비중은 64.8%로, 상호금융(25.2%), 여전사(15.9%), 대부업(8.5%) 순이다.

한편 기업대출에서도 중소기업의 상환능력에 빨간불이 켜졌다. 중소기업의대출 비율은 2012년 66.%에서 작년 3분기말 70.7%까지 올랐다. 이자보상비율(영업이익으로 금융비용을 낼 수 있는지 보여주는 지표)도 대기업은 2008년 475%에서 2017년말 874% 늘어난 반면, 중소기업은 같은기간 143%에서 292%로 오르는데 그쳤다.