“개인사업자 대출 증가율 연 9%대...은행권, 이종간 대출 경쟁 대비해야”

국내은행의 기업대출 중 부동산임대업을 중심으로한 개인사업자 대출이 증가함에 따라 은행들의 차별화된 여신 관리 전략이 필요하다는 지적이 제기됐다. 정부의 중기 정책 등에 따라 개인사업자의 영업 환경이 악화될 수 있는 만큼 리스크에 대비할 필요가 있다는 분석이다. 또 인터넷전문은행 출범에 따라 은행과 이종산업간의 개인사업자 대출 경쟁이 더욱 치열해질 것이라는 전망도 나왔다.

22일 송재만 하나금융연구소 수석연구원은 ‘개인사업자 대출 현황 및 리스크 요인 점검’이라는 보고서에서 이같이 밝혔다.

보고서에 따르면 국내은행의 개인사업자 대출 증가율은 2014년 9.9%, 2015년 14.1%, 2016년 9.3%, 올해 5월까지는 9.1%를 기록, 평균 9% 이상의 높은 성장세를 보이고 있다. 은행들이 취약업종을 중심으로 한 기업구조조정 영향으로 대기업은 보수적으로 관리한 반면, 중소기업 중 개인사업자 부문은 상대적으로 수익성이 높아 대기업 여신 축소에 따른 풍선효과로 영업을 집중한 탓이다.

특히 베이비부머의 은퇴 및 청년실업 증가 등에 따른 창업 확대와 저금리 기조가 계속된 것도 대출 증가의 원인으로 작용한 것으로 분석된다.

업종별로는 부동산임대업의 대출이 가장 높은 것으로 타나났다. 전체 개인사업자 대출 중 42%가 부동산임대업으로 이는 도소매업(7.1%), 음식숙박업(7.3%)을 합친 것 보다 더 높은 규모다. 송 연구원은 부동산임대업은 담보가 있고 양호한 업황을 바탕으로 성장성과 수익성이 보장되기 때문이라고 설명했다.

현재 개인사업자 대출의 건전성은 대기업이나 중소법인보다 양호한 수준이다. 한국은행에 따르면 지난해말 기준 개인사업자 대출 연체율은 0.3%로 중소법인 대출(0.8%)이나 가계대출 연체율(0.3%)보다 낮거나 비슷한 수준이다.

특히 부동삼임대업의 연체율 또한 타업종보다 수익성이 보장돼 낮은 편이다.

송 연구원은 앞으로 개인사업자 대출이 정부의 중소기업 활성화 정책 등으로 확대될 것이라고 내다봤다. 송 연구원은 “정부가 중소벤처기업부를 신설해 중기 자금 지원 등 중기 활성화를 위한 정책적 지원을 강화할 것으로 예상된다”며 “이에 따라 개인사업자 대출 포함 중소기업 대출이 증가되고, 정부 보증 중심의 개인사업자 대출이 확대될 가능성이 있다”고 밝혔다.

그러면서도 “최근 중기를 중심으로 대출 연체율이 상승하고 있어 건전성 악화에 대한 우려도 커지고 있다”고 지적했다.

특히 “미국 금리 인상시 국내 금리인상 가능성도 높아져 개인사업자의 이자 부담도 커질 것”이라며 “정부의 최저임금 인상안과 정부의 부동산 정책에 따라 개인사업자의 영업 환경이 악화될 수도 있다”고 설명했다.

송 연구원은 개인사업자 대출 시장은 인터넷전문은행 출범 등으로 경쟁이 더욱 확대될 것으로 전망했다. 이에 따라 은행들의 차별화된 여신심사 시스템이 요구된다고 조언했다.

송 연구원은 “해외에서는 은행과 온라인 대출기관, 전자상거래업체 등에서도 개인사업 대상 대출이 증가하고 있어 앞으로 대출은 금융회사간 경쟁에서 이종산업과의 경쟁으로 확대될 것”이라며 “국내서도 인터넷은행 출범 등으로 개인사업자 대출 시장 경쟁이 치열해지는 만큼 차별화된 여신심사 시스템과 상품 개발을 해야할 것”이라고 덧붙였다.